Românii întind tot mai greu salariul de la o lună la alta. Când nu mai fac față cheltuielilor de zi cu zi apelează la aşa-numitele împrumuturi până la leafă pe care le oferă instituţiile financiare nebancare. Costurile pentru un credit rapid – obţinut chiar şi în două ore, pe internet, fără hârtii care să arate veniturile – sunt însă înrobitoare.

În goana după clienţi noi, băncile și (mai ales) instituțiile financiare nonbancare (IFN – companii de leasing, credite de consum) au ieșit pe piață cu oferte de nerefuzat pentru cei strâmtorați. Atenție mare însă dacă te gândești să împrumuti bani de la vreun IFN. Rișți enorm, în condițiile în care unele dintre acestea oferă împrumuturi cu dobânzi uriașe – chiar și de de 4.000 – 5.000%, avertizează Protecția Consumatorilor, care verifică periodic aceste companii. Adică, ”iau 10 euro, şi, într-un an, dau 50.000 de euro înapoi”, dă un exemplu chiar președintele ANPC, Marius Dunca. În ultimul an și jumătate, mai bine de 4.000 de români s-au plâns inspectorilor de neregulile din contractele cu IFN-uri.

Cât de ușor obții un astfel de împrumut? În general, nu există comisioane de acordare sau de analiză a dosarului de credit, iar cererea de creditare se realizează online, prin completarea unui formular cu datele personale de către solicitant pe site-ul companiei. Documentaţia necesară se reduce la un act care să certifice faptul că solicitantul este angajat şi că ia salariul pe card. Banii intră în contul clientului, iar rambursarea se face tot prin bancă, în contul creditorului. Pentru o primă solicitare, aprobarea creditului vine, de obicei, în aceeaşi zi, iar clienţii deja aflaţi în baza de date primesc răspunsul în câteva minute. Banii împrumutaţi sunt transferaţi direct în contul solicitantului, imediat după aprobarea cererii. Ca orice alt credit, şi acesta se poate rambursa anticipat şi poate fi refinanţat. La unele instituţii de credit prima sumă acordată este foarte mică (maxim 250 de lei), iar suma şi perioada de creditare cresc pe măsură ce clientul rambursează mai multe credite. La împrumuturile rapide, în caz de neplată, IFN-urile, la fel ca şi băncile, pentru a-şi recupera datoria se pot îndrepta împotriva oricăror bunuri, la executarea silită.

Reține că împrumuturile până la salariu sunt foarte scumpe. „Noi dăm credite între 200 şi 2.000 de lei. Media este undeva la 1.000 – 1.100 de lei (…). Dobânda este de 1,2% pe zi. La 1.000 de lei este 12 lei pe zi”, explică un ofițer de credite al unui IFN. Adică, la 1.000 lei împrumutați, doar dobânda, la finalul celor 45 de zile, se ridică la 540 de lei! Adică o dobândă anuală de 3.200%! Cei care sunt clienți fideli, la al treilea sau al patrulea credit plătit la timp, se pot împrumuta și mai ușor. Practic, se poate lua credit chiar și prin SMS. De pe telefonul mobil trimiți un mesaj în care precizezi suma împrumutată, durata creditului și o parolă, iar banii îți sunt virați în cont într-o jumătate de oră. Nu apela însă la astfel de credite decât dacă te pot ajuta să treceţi peste o situaţie urgenţă – se defectează centrala în mijlocul iernii şi trebuie reparată, se defectează maşina şi nu poţi ajunge la locul de muncă (de unde își iei salariul lunar). În niciun caz nu te împrumuta ca să-ți cumperi un telefon mai performant, de exemplu.

Potrivit statisticilor oficiale, unul din trei români care au apelat la astfel de împrumuturi nu au reușit să înapoieze banii la timp. Iar fiecare zi de întârziere i-a costat scump: penalizarile pot varia între 1.25% – 3% din suma de achitat. Pe zi. Cu alte cuvinte, pentru 200 de lei, într-o lună dai dublu numai din penalitățile care curg pe bandă rulanta. În doi ani ajungi să fii deja dator cu 1.000 de euro, iar când creditul ajunge la recuperatori se ajunge inclusiv la executare silită. În cazul restanţierilor, costurile totale sunt şi mai mari, având în vedere că modalitatea de comisionare diferă în funcţie de bonitatea fiecărui client. În altă ordine de idei, cum împrumuturile uşor de luat s-au dovedit a fi şi cele mai periculoase, ca să nu intri într-un labirint al datoriilor nu pleca acasă fără fișa standard cu informații privind creditul pe care tocmai l-au luat.

Sumele datorate de clienţi la IFN-uri au crescut într-un an cu 800 milioane de lei, până la 17,7 miliarde de lei (echivalentul a 3,9 mld. euro), potrivit datelor din cel mai recent raport lunar al BNR. Astfel, sumele datorate au atins, în noiembrie, cel mai ridicat nivel din ultimele 12 luni. Numărul debitorilor persoane fizice şi persoane juridice afişa la finele lunii noiembrie aproximativ 87.000, în urcare cu circa 3.000 de debitori faţă de noiembrie 2014. Pe de altă parte, numărul restanţierilor s-a redus cu circa 2.000 la 16.200 de persoane fizice şi juridice. Numărul de credite acordate şi de angajamente asumate era în noiembrie de 184.000, respectiv nivelul maxim din 2012 încoace.

Cum te împrumuţi responsabil cu creditul până la salariu:

* Nu împrumuta mai mult decât îţi permiţi să rambursezi. Împrumută exact suma de care ai nevoie pentru perioada de care ai nevoie.

* Stabileşte ziua de rambursare atunci când te aştepţi să primeşti salariul. Plata la timp a datoriei te va ajuta să eviţi alte probleme finaciare.

* Creditul până la salariu nu este ieftin. Utilizează-l doar pentru rezolvarea nevoilor speciale şi urgenţe.

* Dacă ai posibilitatea, rambursează împrumutul anticipat. Nu există penalizări, iar costul creditului va fi mult diminuat.

* Nu reînnoi creditul de foarte multe ori.

Sursa: Viva Credit